La regla federal propuesta reduciría los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito

A medida que los estadounidenses continúan luchando con altas tasas de tarjetas de crédito, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha propuesto una regla que ayudaría a disminuir parte de su carga financiera, en forma de cargos por pagos atrasados más bajos. 

La nueva regla limitaría los cargos por pagos atrasados a $ 8. Actualmente, las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar hasta $41, multas que el director de la CFPB, Rohit Chopra, dijo que se cobran sin “ningún propósito más allá de aumentar las ganancias de las compañías de tarjetas de crédito”.” 

La regla de la CFPB reforma las regulaciones que implementaron la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009, y aborda una laguna que proporcionó un estándar flexible que decía que los cargos por pagos atrasados deben ser “razonables y proporcionales.”

La regla propuesta requeriría que las compañías de tarjetas de crédito demuestren que necesitan cobrar un cargo por pago atrasado más alto para cubrir los costos, y limitar esos cargos al 25% del pago mínimo. Las regulaciones actuales permiten que las compañías de tarjetas de crédito cobren hasta el 100% del pago mínimo adeudado. La regla también eliminaría el ajuste automático por inflación para la cantidad que las compañías podrían cobrar en cargos por pagos atrasados.

Según la CFPB, un organismo de control financiero independiente dentro de la Reserva Federal, las compañías de tarjetas de crédito generan alrededor de $12 mil millones en cargos por pagos atrasados anualmente. La regla podría reducir eso hasta en $ 9 mil millones cada año. 

“La regla pone de relieve la realidad de que los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito están diseñados para ser excesivos para crear incentivos para el comportamiento del consumidor. No son proporcionales al costo para el prestamista”, dijo Aaron Klein, investigador principal de estudios económicos en Brookings. 

La regla no necesita la aprobación del Congreso, pero Klein no espera que entre en vigencia y sea percibida por los consumidores hasta el próximo año debido al largo proceso al que se someten las reglas, que incluye un período de comentarios públicos. También es posible que la industria bancaria tome medidas legales para combatir la regla, lo que podría retrasar su entrada en vigencia.  

La presidenta y Directora Ejecutiva de la Asociación de Bancos de Consumo, Lindsey Johnson, ya ha respondido acusando a la CFPB de “buscar promover una agenda política” y dijo que la regla perjudicará a los titulares de tarjetas de crédito.

La agencia propone la regla ya que la deuda de tarjetas de crédito se ha disparado en los Estados Unidos. Aumentó en un 18.5% en el último año, disparándose hasta $930.6 mil millones, una cantidad récord, según un informe del cuarto trimestre de TransUnion, una agencia de informes de crédito al consumidor. 

Bankrate dijo que la tasa promedio de las tarjetas de crédito es de 19.95% a partir de febrero. 1, que es el más alto desde que la compañía de servicios financieros comenzó a rastrearlos en 1985. Los saldos de las tarjetas de crédito tuvieron el mayor aumento interanual en más de dos décadas con un 15%, según el informe del tercer trimestre de la Fed de Nueva York sobre deuda y crédito de los hogares. 

Parte de esa deuda puede estar vinculada a la decisión de la Reserva Federal de elevar repetidamente las tasas de interés para combatir la inflación durante el año pasado. El último aumento de 0.25%, anunciado la semana pasada, sigue a un aumento de 0.50% en diciembre y cuatro aumentos de tasas anteriores de 0.75%.

“Estas alzas de tasas Federales básicamente se transmiten a los titulares de tarjetas  si los Federales suben las tasas en medio punto o tres cuartos de punto o lo que sea, su tasa debería subir en esa misma cantidad, generalmente dentro de un ciclo de estado de cuenta o dos”, Ted Rossman, analista senior de tarjetas de crédito en Bankrate, manifestó.

El informe de marzo de 2022 de la CFPB sobre cargos por pagos atrasados encontró que el cargo por pago atrasado promedio era de $ 31 y que los cargos por pagos atrasados repetidos eran de $36 en promedio. Alabama, Louisiana y Mississippi tuvieron los cargos por pagos atrasados promedio más altos por cuenta.

“En 2019, las cuentas de tarjetas de crédito en poder de los consumidores que viven en los vecindarios más pobres de los Estados Unidos pagaron el doble en promedio en cargos por mora totales que las de las áreas más ricas”, explicó el informe.

“La ley diferencia entre honorarios e intereses, pero para los consumidores es dinero de su bolsillo. Estos [cargos por pagos atrasados] son una gran fuente de costos para los consumidores en el margen … Las personas que enfrentan mayores dificultades económicas y dificultades pagan más en tarifas”, dijo Klein.

Agregó :” Para las personas que viven de cheque en cheque, y a veces ese cheque llega uno o dos días después de la fecha de vencimiento de la factura de la tarjeta de crédito, estos cargos por pagos atrasados realmente se suman y presionan mucho más a quienes viven en el filo de la navaja.”